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10.2018

【退休點算好?】買咗年金就唔駛買保險?錯!

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標籤: 退休  mpf  醫療保險  年金 

【退休點算好?】買咗年金就唔駛買保險?錯!snippet

政府早前推出公共年金予年屆65的長者後,多間保險公司亦同時紛紛推出年金計劃,不用等到六十五歲,你和我都可以馬上認購。不過千萬不要以為買了年金,退休後便可無憂,想得到更全面的保障,認購年金之餘亦不要忘記醫療保險等保障性產品。

 

市面上有私人延期年金產品 先供後取

政府的公共年金計劃為終身年金,投保人一次過付出一筆保費,便能每月「派錢」直至百年歸老一刻,即使活到一百二十歲亦能每月「出糧」。與市面上供年輕一族購買的年金不同,後者為「延期年金」,供款初期可謂「得個供字」,要待至合訋訂定的年紀才可以開始「收錢」。不過延期年金由於每月供款,負擔較一筆過繳付保費為少,最終供款額亦有機會低於一次過供款方式的年金。

另外,由於保險公司不想承擔長壽風險,故市面上不是所有年金均可終身受有,部份設有年齡上限。各位在購買前,應了解每月供款、總供款額、供款年期,及派發每月收入的金額及年齡上限等。

 

保險以保障為主 難以取代

不少人買保險也是貪其有儲蓄成份,那既然買了能保障到自己百年歸老的年金產品,就是否可以省下買保險的錢?的確,年金也是有保險成份的產品,部份產品更有投保人身故後家屬可獲賠償等服務,儼如可以取代保險產品,不過部份保險產品的功能,年金仍然未能取代:

醫療保險一向是較為容易忽略的範疇,由於本身沒有儲蓄成份,加上不少打工仔公司亦有提供最基本的醫療保險服務。不過要記住每間公司提供的醫療保險各異,有些保額有可能只得數百元,若醫生開特藥或需要住院,便要自掏銀包付理賠差額。自僱人士、家庭主婦等更沒有公司保險覆蓋。故想為未來未雨綢繆,大家應該儘早購買一份適合自己的醫療保險,以策萬全。

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即使本身已投保醫療保險,亦須留意是否只保障住院或某部份檢查費用。部份開支較大的嚴重疾病如癌症及心臟病等,則須靠投保危疾保險以獲得較大額的醫療費用及應急賠償。危疾本身亦有儲蓄成份的保險,不過與壽險一樣,領取本金及投資回報為一筆過方式,回報亦會隨投保年數和金額而有所不同。

 

勿將年金保險當投資 不宜以回報率比較

總結而言,年金產品保障的是退休後的生活,而醫療保障、身故無障、意外保障等等亦不容忽視。另外切勿以投資產品的眼光看待年金及保險等產品,若以回報率比較,不少人或會選擇投資基金等產品而棄年金及保險等產品。若想退休得到更好保障,亦可趁早整合自己的MPF強積金,以得到更佳回報。

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發表於2018.10.10
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